Ипотека с господдержкой: обзор программ и инструкция по оформлению

Ипотека с господдержкой: обзор программ и инструкция по оформлению

Экономический кризис привел к снижению покупательской способности населения, и своя квартира для многих стала несбыточной мечтой. Поэтому государство разработало программы помощи тем, кто хочет купить жилье, но не имеет финансовой возможности.

Суть и цели ипотеки с господдержкой

Это социальная программа, которая позволяет купить жилье дешевле, получив субсидию. Суть следующая: заемщик выплачивает сниженную процентную ставку, а остальное погашается за счет Пенсионного фонда. В результате уменьшается размер ежемесячных взносов и общая переплата по жилищному кредиту.

Субсидирование ипотеки государством проводится для решения нескольких задач:

  • поддержка рынка недвижимости;
  • повышение покупательской способности населения;
  • стимуляция строительства нового, комфортабельного жилья для граждан;
  • помощь малоимущим и социально незащищенным слоя населения.
Рейтинг регионов по доступности покупки семьями жилья в ипотеку
Источник – РИА Рейтинг

«Спрос на недвижимость является показательным индикатором развитой экономики. Когда большинство людей в стране не участвуют в купле-продаже жилья, а новые объекты возводятся медленно, можно говорить об экономической депрессии».

Из-за высоких процентных ставок банков жилищное кредитование стало недоступным для огромного числа семей в России. Господдержка ипотеки направлена на искусственную стимуляцию спроса и призвана оживить экономику. Логика следующая: если предоставить квартиры тем, у кого сейчас нет финансовой возможности, у людей появится стимул работать и повышать свое благосостояние. Это отразится и на экономической ситуации в стране в целом.

В ипотеку с государственной поддержкой можно приобрести жилье только в новостройках и строящихся домах, которые возводят аккредитованные банками застройщики. Это снижает риск для заемщика стать жертвой строительной аферы, а финансовым учреждениям гарантирует наличие ликвидных залогов.

Господдержка ипотечных кредитов производится на основании Постановления Правительства №220 от 13.03.2015 г. В документе указано, что определенные категории граждан могут стать участниками соцпрограммы по субсидированию жилищных кредитов.

Вначале процентная ставка по ипотеке с господдержкой была установлена на уровне 13%, но потом ее снизили до 12%. Недополученную прибыль банкам компенсируют из бюджета государства. На эти цели выделено около 20 млрд. руб.

Плюсы и минусы государственных ипотечных программ

Госпрограмма по субсидированию ипотеки имеет свои сильные и слабые стороны. Финансовые аналитики выделяют в таких кредитах следующих плюсы:

  • снижена процентная ставка (ее уменьшение даже на 2-3% позволяет заемщику сэкономить сотни тысяч рублей);
  • доходы граждан меньше влияют на размер кредита;
  • отсутствуют скрытые платежи за обслуживание.

«Инвестиции в качественную новую недвижимость – это всегда перспективное вложение денег. Со временем стоимость квартир только растет».

Есть у ипотеки с государственной поддержкой и ряд минусов:

  • возможность купить жилье только у определенного застройщика из списка тех, которые аккредитованы выбранным банком;
  • ограниченное число финансовых учреждений, участвующих в госпрограмме;
  • большинство банков требуют привлекать созаемщиков;
  • размер кредита лимитирован;
  • почти все банки ставят условие о первом взносе в размере минимум 20% от суммы займа.

По факту в Москве и некоторых мегаполисах выбор льготных ипотечных программ значительно шире, чем в провинциальных городах. Есть и еще несколько нюансов. Если приобретается жилье в строящемся доме, то процентная ставка ниже 12% начнет действовать только после сдачи объекта в эксплуатацию и оформления права собственности на квартиру.

Социальные и банковские программы

Социальные программы ипотечного кредитования разработало Правительство для поддержки незащищенных категорий населения – молодых семей, ученых, врачей, военных. Они реализуются на уровне субъектов РФ и имеют особенности в регионах. Свои программы предлагают и банки, выставляя требования к заемщикам, которые могут претендовать на льготные условия.

Сертификат на материнский капитал

Ипотека под материнский капитал

В 2018 г. размер материнского капитала составляет 453 026 руб. Специальный сертификат дает право на ипотеку с господдержкой.

В рамках программы маткапитал можно потратить на первый взнос или погашение имеющегося кредита. Ставка по таким займам составляет от 10,4% годовых. После одобрения кредита нужно подать заявление в пенсионный фонд о переводе средств в банк. Процедура занимает около 2 месяцев, в течение которых придется вносить ежемесячные платежи, исходя из общей цены жилья, но затем их размер сократится.

Военная

Видео о программе военной ипотеки:

Для молодой семьи

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, молодая семья должна удовлетворять следующим требованиям:

  • наличие ребенка младше 18 лет;
  • менее 18 кв. м на каждого члена семьи или отсутствие своего жилья;
  • законный брак супругов;
  • возраст супругов до 35 лет.

По условиям программы, заемщикам предоставляется целевая субсидия: до 35% от стоимости жилья для бездетной семьи и до 40% для семьи с ребенком. Средства можно направить на погашение первого взноса или выплат по ипотеке.

Для многодетной семьи

Для многодетных семей созданы льготные условия ипотечного кредитования, которые предусматривают получение более низкой процентной ставки. Также есть возможность погасить первый взнос материнским капиталом либо направить его на ежемесячные выплаты.

Условия для участия в программе:

  • официальный брак между супругами;
  • наличие 3 и более детей до 18 лет;
  • подтверждение статуса многодетной семьи.

Для молодых специалистов

Господдержка молодых специалистов в возрасте до 35 лет осуществляется по программе «Молодежи – доступное жилье». Получить льготную ипотеку могут врачи, ученые, учителя, которые работают в бюджетных организациях, госкорпорациях и не имеют собственного жилья.

Суть программы заключается в том, что заемщику выдают субсидию. Потратить ее можно на погашение первого взноса или основного долга по ипотечному кредиту.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация с помощью государства

С 2015 г. действует спецпрограмма реструктуризации, которая предполагает помощь заемщикам, оказавшимся в непростых условиях. Поддержкой таких граждан занимается государство в лице АИЖК.

Условия для участия в программе:

  • фактическое снижение заработка;
  • купленная в ипотеку квартира – единственное жилье;
  • займ оформлен более 1 года назад.

В рамках программы некоторые заемщики могут списать 20% или 30% долга. Неполученный доход государство возместит банку. В результате заемщик существенно снизит ежемесячные платежи либо досрочно погасит кредит.

Реструктуризация позволяет перевести валютную ипотеку в рублевую. При высокой процентной ставке можно снизить ее до 12% годовых. Еще предусмотрена отсрочка платежей.

Как получить ипотеку с господдержкой – подробная инструкция

Оформление ипотеки с субсидией от государства практически не отличается от стандартной процедуры. Важно внимательно подойти к каждому этапу, ведь кредит придется погашать в течение десятилетий.

Выбор госпрограммы

Ознакомиться с программами льготного ипотечного кредитования можно на сайте банка или в офисе у менеджера. Выбор зависит от состава семьи, возраста и профессии, наличия материнского капитала. Если ипотека уже оформлена, можно принять участие в госпрограмме реструктуризации, чтобы быстрее погасить долг.

Сбор документов

Правильное оформление бумаг сводит риск отказа банка к минимуму. От заемщиков требуют приблизительно одинаковый набор документов:

  • паспорт – оригинал и копию;
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • справку о доходах за последние полгода;
  • если есть несовершеннолетние дети – копии их свидетельств о рождении;
  • анкету-заявление на выдачу займа.

Может понадобиться справка из медучреждения о психическом здоровье. Некоторые банки предлагают жилищное кредитование по двум документам – паспорту и еще одному удостоверению личности (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС), но в этом случае увеличивается риск отказа.

Выбор банка

Основные критерии выбора финансового учреждения:

  • размер процентной ставки;
  • срок и размер займа;
  • объем первого взноса;
  • условия досрочного погашения.

Рекомендуем ознакомиться с отзывами о банке. Также следует учитывать, что постоянным клиентам финучреждения предоставляют более лояльные условия.

При отказе банков можно обратиться к кредитному брокеру. У этого специалиста есть свой подход к банковским менеджерам, а также он знает, где выгоднее взять кредит.

Поиск объекта недвижимости

При покупке жилья в ипотеку с господдержкой приходится выбирать из объектов, которые возводят аккредитованные конкретным банком застройщики. Можно приобрести квартиру в сданной новостройке или принять участие в долевом строительстве. Только суммы по таким займам ограничены: в большинстве регионов, кроме Москвы и Санкт-Петербурга, можно купить жилье не дороже 3 млн. руб.

Оформление кредитного договора

Это главный момент всей процедуры. Важно внимательно прочитать кредитный договор перед подписанием, включая мелкий шрифт. Ипотека с господдержкой не предполагает скрытых комиссий. Также следует сразу выяснить условия досрочного погашения. Статистика показывает, что 90% клиентов выплачивают кредиты раньше срока. Банкам это невыгодно, поэтому они иногда вводят комиссию за досрочные платежи или запрещают вносить их в течение определенного времени.

Заключение договора страхования

Закон «Об ипотеке» вводит обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Финучреждения также часто требуют от клиентов страховки жизни и трудоспособности. Заемщик вправе отказаться от этого, но тогда процентная ставка будет выше.

Регистрация права собственности на квартиру

Заемщик получает деньги по ипотечному договору и выплачивает их застройщику, а договор купли-продажи фиксируется в Росреестре. Затем покупатель может оформить право собственности на квартиру, но до полной выплаты кредита она останется в залоге у банка (составляется закладная).

Работа офиса ипотечного кредитования Сбербанка

Обзор банков с выгодными условиями по кредитам с господдержкой

В Минфине РФ зарегистрировано больше 50 банков, участвующих в госпрограмме ипотечного кредитования. Самые лояльные условия предлагают Сбербанк, ВТБ24, Московский индустриальный банк.

Банковская ставка фиксированная для всех участников соцпрограммы. Размер компенсации варьируется от реальной ставки и составляет до 600 000 руб. На реальную ставку влияют кредитная история, срок кредитования, наличие первого взноса и ряд других факторов. Рассчитать сумму ежемесячных платежей и объем переплаты можно самостоятельно на сайте выбранного банка, используя ипотечный калькулятор.

Сбербанк

Сбербанк логотип квадратныйВыгодные условия ипотеки с господдержкой предлагает Сбербанк:

  • возраст заемщика – от 21 до 55 (для женщин) или 65 лет (для мужчин);
  • максимальная сумма кредита – 3 000 000 руб., для жителей Москвы и Санкт-Петербурга – 8 000 000 руб.;
  • годовая процентная ставка 11,9%.

Принять участие в программе могут граждане РФ, которые официально трудоустроены и имеют стаж на текущей работе минимум 6 месяцев. Своим зарплатным клиентам Сбербанк предлагает особые условия кредитования и последующего обслуживания.

ВТБ24

ВТБ24 логотип квадратныйУ банка ВТБ24 еще более лояльные условия. Ставка для постоянных клиентов и тех, кто документально подтверждает доход, составляет 11,4% годовых.

Возможно оформление ипотеки без подтверждения дохода, но в таком случае максимальный срок кредитования составит 20 лет вместо возможных 30. Также банк потребует большой первый взнос в размере минимум 40% от цены выбранной квартиры.

Московский индустриальный банк

Московский индустриальный банк логотип квадратныйСтавки по ипотеке с государственным субсидированием от этого финучрждения – одни из самых демократичных:

  • При общих условиях — 11,49%-11,4%.
  • Для зарплатных клиентов – 11,39%-11,3%.

Из минусов – требуется первый взнос в размере от 20% 40%: чем он выше – тем ниже ставка. При первом взносе в размере 50% ипотека оформляется по минимальному пакету документов.

Государственная ипотечная программа делает жилье более доступным для населения. Сейчас господдержка для решения жилищного вопроса доступна молодым и многодетным семьям, молодым специалистам, военным. Стать участником госпрограммы можно не только при оформлении ипотечного кредита, но и после, что позволяет быстрее выплатить долг банку.

Мнение читателей

Сложно ли получить государственную поддержку по ипотеке?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector