Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Введение

В этом обзор перечисляются основные поводы, на основании которых банки могут не согласиться на выдачу потребительских кредитов лицам с добросовестной кредитной историей и приводятся рекомендации, каким образом это можно исправить.

 

Итак, почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей?

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Каждый обратившийся за банковским кредитом неминуемо будет пропущен через процедуру скрупулезной проверки на предмет его платежной благонадежности. «Просеивание» потенциальных заемщиков происходит через три уровня системы отбора. И первая ступень – это скоринг.

Скоринг

Если говорить без лишних технических подробностей, то по сути скоринг – это автоматизированная технология, позволяющая достаточно подробно установить, насколько ответственен и привлекателен потенциальный заемщик для банка. При этом средства выполнения этой задачи прогрессируют год от года. Они уже научились делать прогнозы на основе анализа платежеспособности заемщика, создают модель его кредитной активности, предупреждают о вероятности него недобросовестности и склонности обмануть кредитора.

Стартовый этап анализа – это так называемый application-scoring, когда фильтрации подвергаются анкетные сведения о том, кто обратился за кредитом. Происходит первоначальное автоматическое изучение – не рискованно ли доверить этому человеку деньги, сравнение информации о заявителе с банковскими кредитными условиями. Если проблем не обнаружено – вступает в дело вторая стадия фильтрации – финансовый и внешний аудит.

Финансовый и внешний аудит

Данные заявителя, который не вызвал вопросов в процессе скоринга, подвергаются анализу, чтобы оценить гарантии возврата заемщиков полученных им денежных средств. Специалисты банка самым детальным образом исследуют финансовую ситуацию: доходи и их источники, текущие расходы, имеется ли имущество в собственности, количество членов семьи, сколько лиц имеется на иждивении и т.д.

Подвергаются также тщательной проверке и контакты заявителя с аффилированными организациями и лицами. Например, если заемщик имеет в собственности бизнес или его родственники занимаются предпринимательством, то эти обстоятельства могут стать поводом для негативного решения или для новых условий предоставления кредита.

На заметку. В ходе непосредственного общения в банке оценивается внешний вид заявителя, его манера держать себя, корректность лексикона.

Основные параметры кредита (размер, срок, процент) устанавливаются именно на этой стадии. При этом имеют значение любые сведения, включая клиентский статус, его перспективность.

Кредитный рейтинг

КредитнК этому моменту к анализу подключается банковская служба безопасности. Подвергается тщательному рассмотрению история кредитной активности заявителя. Представители этой службы беседуют по предоставленным заявителем телефонным номерам, проверяя точность полученных от него сведений. Любая «нестыковка» или неподтвержденная информация может означать потенциальный отказ в предоставлении кредита.

После того, как фильтрация успешно пройдена, клиент получает одобрение в соответствии с условиями, которые выгодны для банка. Получив на любой стадии отрицательную оценку, заявитель обязательно столкнется с отказом.

Именно в этой ситуации становится актуальным вопрос того, кто причисляет себя к идеальным кандидатам: почему я получил отказ, несмотря на то, что имею устойчивые доходы и положительную кредитную историю?

Могут ли отказать, если у вас хорошая кредитная история?

Как гласят статистические данные, за 2019 год с отказом в получении средств столкнулись 50% обратившихся. Негативные решения возникают по разным причинам. Первоочередные основания: неудовлетворительная КИ, а также чрезмерная закредитованность заявителя. Иными словами, отказывают в первую очередь фигурантам «черного списка» и обладатели ранее взятых займов.

Скоринг формирует математическую модель закредитованности заявителя и оценивает вероятность своевременного погашения всех кредитов с учетом доходов заемщика. Если платежи составляют 50% и более доходов заявителя, то в кредите ему будет отказано. И даже его положительное кредитное прошлое здесь бесполезно.

Типичные причины отказа

Потребителям со стажем хорошо известно, что любая коммерческая организация использует собственную «планку» условий. Существуют открытые, общеизвестные критерии – соискатель получит отказ, если его доход недостаточен, если он старше определенного возраста, не может предоставить нужные документы.

 

Наряду с этим существуют и негласные причины отказа в кредите, влияющие на решение банка без комментариев:

  1. Неопрятная внешность обратившегося, не новая одежда, признаки употребления им спиртных напитков.
  2. Несоразмерные величины кредита и доходов заявителя. Если хорошо зарабатывающий человек обратится за небольшим кредитом, он может его не получить, поскольку такая сделка не выгодна банку. Клиент расплатится досрочно, и прибыль банка окажется слишком небольшой.
  3. Социальный статус. Лица, имеющие за плечами судимость, отсеиваются на первой стадии проверки. С точки зрения платежеспособности банку невыгодны заемщики с малолетними иждивенцами, нетрудоспособными родственниками, лица с низкими зарплатами. Рискованными также являются сделки с теми, кто недавно открыл собственный бизнес либо вышел на пенсию.
  4. Цель получения кредита. Банку требуется ясность. Но если отсутствует четко понимание, для чего заявителю понадобился кредит, деньги не станут выдавать. И это касается как целевых кредитов, так и потребительских. В ходе беседы сотрудник банка задаст вопрос – для чего предназначается эта сумма. Не получив однозначно удовлетворительного пояснения, а также сочтя цель подозрительной, ответит отрицательно.

Почему отказывают в кредите с хорошей КИ — обзор возможных причин

Перед тем, как запросить средства, обдумайте вероятность согласия банка.

Вам ответят негативно, например, в таких ситуациях:

  • Запрашиваемая вами сумма очень велика. Непропорциональность суммарного семейного дохода и кредитных выплат сразу насторожат сотрудников банка, а риск им не нужен.
  • Отсутствие стабильного достатка. С точки зрения банковских структур, это понятие включает в себя не менее чем двухгодичный непрерывный стаж работы на последнем рабочем месте и справку по форме 2НДФЛ. Пусть вы и процветающий фрилансер из ТОП-10 списка Форбс или функционируете в качестве ИП, но не имеете отметки в трудовой книжке и упомянутой справки, то не ждите, что ваша просьба будет удовлетворена.
  • Наличие скрытых долгов. В ходе проверки службой безопасности проявляются малейшие детали о кредитной дисциплинированности заявителя. Если у него имеются штрафы ГИБДД, задолженности по коммуналке, проблемы по налогам – то кредита не будет.
  • Отсутствие имущества. Не имеете материальной собственности (жилья) – на кредит не рассчитывайте. Это стандартное требование к тем, кто хочет взять ипотеку, но оно также актуально для прочих займов. Большие суммы предоставляются под залог: дом, земли, автомобиль. Обратившись за потребительским кредитом без залога, вы получите больше вероятности преуспеть в процессе скоринга, дав банку больше понимания материальной надежности соискателя.
  • Слишком частые и крупные займы. Наличие закредитованности одновременно в нескольких банках, приобретение в рассрочку –эти и другие признаки накладывают неприятный отпечаток на образ потенциального заемщика.
  • Опасная профессия. Различные специальности (силовики, испытатели и прочие) сопряжены с существенной опасностью для жизни и здоровья. Это сильно снижает интерес банка к взаимодействию с подобной категорией заемщиков. И наоборот: чем безопаснее для вас ваша должность, тем выше вероятность стать обладателем кредита.
  • Впервые обратились за кредитом. Банку не по душе чистая кредитная история, поскольку отсутствуют данные для скоринга. Нет возможности провести автоматический анализ такого материала, и банк предпочтет ответить отказом, нежели рисковать денежной суммой.

Что делать

Столкнувшись с отказом в предоставлении кредита, не бросайтесь немедленно за кредитом в другой банк, а постарайтесь установить, почему вам не дали в долг.

 

Специалисты советуют поступить следующим образом:

  1. Проверьте кредитную историю. Запросите (запрос не оплачивается) в БКМ либо на платной основе через онлайн-банк. Невысокая оценка КИ едва ли вызовет энтузиазм в прочих банках. Но если ваш рейтинг превышает 4, то следуйте к очередному пункту.
  2. Оцените свою финансовую ситуацию. Сформируйте перечень активов: машина, жилье, участок и т.д.
  3. Насколько вы отвечаете банковским критериям? Изучите их. Если соответствие полное – то есть смысл обращения в иные банки.

Заключение

Мы рассмотрели основные поводы к отказам, включая случаи положительной КИ.

Общеполезных методов решения таких вопросов не существует, и любая ситуация уникальна.

Перед встречей с сотрудником банка найдите время для проверки собственной КИ. В случае если отказ объясняется техническими причинами (независящими от вас), есть смысл просить о компенсации вашего дискомфорта пониженной ставкой либо прочими уступками в пользу добросовестного клиента.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: