Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Аннуитетные (АП) и дифференцированные (ДП) выплаты: ищем выгоду

Оформляя крупный заем на приобретение квартиры, коммерческой недвижимости, автомобиля, оплату высшего образования, лечение или другие нужды, стоит разобраться в понятиях аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше и выгоднее для заёмщика. От этого зависит сумма ежемесячного платежа (транша), стабильность его размера на протяжении всего периода расчета и итоговая переплата.

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

Формула расчета аннуитетного платежа

где:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

Формула расчета коэффициента аннуитета

где:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Пример. График выплат при аннуитетном платеже

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

Формула расчета дифференцированного платежа

где:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

Формула расчета ежемесячной дифференцированной выплаты по основному долгу

где:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

Формула расчета ежемесячных проценнтов по дифференцированному долгу

где:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Особенности досрочного погашения

АП: возможно полностью и частично погасить раньше договора. Для этого необходимо обратиться в отделение банка и сообщить о своем намерении. Банковский сотрудник выдаст на руки новый график. Условиями может быть установлено ограничение на минимальный размер. После пересчета транш уменьшится пропорционально внесенной сумме.

ДП: преждевременное погашение так же осуществляется при непосредственном информировании кредитующей организации. В этом случае уменьшается не транш, а сроки выплаты. То есть полностью кредит будет погашен на несколько месяцев (лет) раньше.

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

ПоказательАПДП
Ежемесячный транш, руб.79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб.1 768 899,11 525 000,0
Итого, руб.4 768 899,14 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Какой вид платежей по кредиту выбрать

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Отвечает эксперт

Поделитесь своим мнением

Какой платеж по кредиту для Вас выгоднее?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...
Adblock detector