Санация банка – шанс для вкладчиков

Санация банка – шанс для вкладчиков

Последние кризисные годы сделали привычными сообщения о проблемах в банках и их банкротствах. В 2015 году своих лицензий лишились 98, а в 2016 – 100 финансовых учреждений. Однако, далеко не ко всем банковским учреждениям Центральный Банк РФ применяет столь жесткие меры. Регулятор может начать работу по предотвращению банкротства. Процедура восстановления нормального функционирования банков и носит название санация.

В нашей статье расскажем подробно: что такое санация банка, как она осуществляется и какие риски несет для физических лиц и бизнесменов.

Что такое санация?

В переводе данный термин обозначает «оздоровление».

Постановкой «диагноза» банку занимается Центральный Банк Российской Федерации, который на постоянной основе отслеживает соблюдение ими специальных нормативов. Если «температура» этих показателей меняется в неблагоприятную сторону – ЦБ РФ привлекает к управлению специально созданную организацию – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или же проводит процедуру санации самостоятельно.

Как правило, подобная процедура проводится и для банков с крайне сложной ситуацией, но способных оказать значительное влияние на российскую экономику в случае отзыва лицензии. Процедура санации признается завершенной, если банкротства удалось избежать и произошло полное восстановление платежеспособности.

Основания для санации банка

Что является основанием для процедуры?

Проблемная ситуация в банке диагностируется при наличии следующих признаков:

  • задержки с проведением платежей юридических и физических лиц на 3 дня и более;
  • факты отказа в возмещении требований кредитора из-за отсутствия остатков денежных средств на корреспондентских счетах;
  • несоблюдение нормативов ЦБ (в первую очередь – по достаточности капитала);
  • значительное (более 20%) снижение объема капитала;
  • падение капитала ниже уровня, предусмотренного уставом;
  • нарушение нормативов ликвидности (отклонение более чем на 10%).

При выявлении какого-либо из вышеуказанных признаков или нескольких из них ЦБ РФ может направить в банк требования привести нарушенные нормативы в соответствие или же сразу инициировать процедуру санации. При первом варианте – предоставляется время на то, чтобы провести докапитализацию самостоятельно. Во втором случае – все действия предпринимаются только с одобрения ЦБ или АСВ.

Центральный банк России

Как проводится санация?

После объявления о санации банка ЦБ или АСВ принимают решение о поиске потенциального инвестора для данного финансового учреждения для проведения финансового оздоровления или о проведении санации собственными силами.

Назначается временная администрация, которая и будет заниматься поиском инвесторов или привлечением дополнительных средств за счет его учредителей.

В стандартном режиме из числа представителей АСВ в штат банка вводится временный управляющий, который и возглавляет работу по предотвращению банкротства.

Информация о санации в обязательном порядке публикуется как на сайте ЦБ РФ, так и доводится до сведения всех заинтересованных лиц другими способами: публикацией новостей, размещением информации на сайте проблемного банка, на стендах в филиалах и операционных офисах и пр.

Финансовое оздоровление в соответствии с законом № 127-ФЗ предусматривает следующие меры по предупреждению банкротства:

  1. привлечение финансовой помощи со стороны инвесторов;
  2. Покупка доли в уставном капитале банка – 75% и более;
  3. Оказание финансовой помощи банку, если АСВ и/или другой инвестор приобретают доли в уставном капитале.

В большинстве случаев санации за все время применения данной процедуры в РФ – банки проходят процедуру оздоровления и продолжают работать в нормальном режиме. Но, в крайних случаях в процессе проведения мероприятий по восстановлению работоспособности могут быть выявлены дополнительные «дыры» в балансе и ЦБ РФ может принять решение о нецелесообразности дальнейшей санации и отозвать все лицензии.

Посмотрите видео о том, как производится санация банка:

Каковы риски для клиентов?

Большинство руководителей бизнеса и физических лиц при объявлении процедуры финансового оздоровления интересует судьба их депозитов и вкладов, а так же остатков на расчетных и текущих счетах. Санация банка: для вкладчика – что это означает и каковы ее последствия?

В первую очередь, процедура санирования – это возможность получить свои средства из проблемного банка полностью, тогда как при банкротстве юридические лица теряют все свои депозиты и остатки на счетах, а физические лица и индивидуальные предприниматели могут получить только суммы вкладов в размере до 1 400 тысяч рублей.

Поэтому санация – хорошая новость как для юридических, так и для физических лиц, обслуживающихся в банке. А решать: «Продолжать обслуживаться в данном финансовом учреждении или нет?» — это уже дело каждого.

При наличии проблем с ликвидностью (недостатком денежных средств для выдачи текущих вкладов и пр.) – на некоторое время могут быть введены ограничения по выдаче вкладов. Как правило, это продолжается несколько дней, максимум – несколько недель. После чего инвесторы, ЦБ или АСВ выделяют дополнительные транши для закрытия проблем с ликвидностью, и все вкладчики и представители бизнеса могут без каких-либо ограничений снимать и использовать свои средства со счетов.

В исключительных случаях может быть введен запрет на досрочное расторжение договоров вклада, чтобы избежать массового оттока средств, но такие меры также вводятся на короткий срок для того, чтобы остановить «панические настроения».

Вкладчик санируемого банка

Что делать вкладчику санируемого банка?

В первую очередь – успокоиться и принять взвешенное решение. Санация банка – это возможность для вкладчика сделать выбор:

  • расторгнуть договор вклада досрочно и забрать всю сумму сразу, если не введены какие-либо моратории на досрочное расторжение. Если они есть – дождаться окончания моратория и вернуть свой вклад с потерей процентов;
  • дождаться окончания срока договора и снять всю сумму вклада вместе с процентами. Такой вариант чаще всего выбирают, если предусмотрены высокие проценты по вкладу и сама его сумма не превышает 1 400 тысяч рублей. Даже в случае отзыва лицензии при неудачной санации – вложенные средства можно будет вернуть в полном объеме.

Отдельный риск – это выявление в процессе проверки фактов подделки документов. В случаях, если недобросовестными сотрудниками финансового учреждения вам были выданы «липовые» документы о вкладе – процесс выявления реальных объемов вкладов может занять несколько месяцев. Здесь работа будет вестись с подключением правоохранительных органов. Если вы оказались именно в такой ситуации – на помощь могут прийти любые документы, подтверждающие внесение средств: договор, выписки о движении по счету, о частичных снятиях или пополнениях и пр.

Здание Банка Москвы

Какие банки прошли или проходят санацию?

В качестве примера успешной санации можно привести «Банк Союз», который прошел через процедуру финансового оздоровления и продолжает работать под тем же названием. Большое количество федеральных и региональных банков прошли или сейчас еще проходят процедуру санации через присоединение к более крупным игрокам на рынке или смену основных акционеров: «Банк Москвы», «Уралсиб», «НОМОС-Банк», «КИТ Финанс», «Связь-банк», TRUST и другие.

Одним из последних примеров «неудачной» санации стало банкротство «Югры», в котором временная администрация была введена 10.07.2017 года, но уже 28.07.2017 года ЦБ принял решение об отзыве лицензии, так как за этот короткий промежуток времени стала понятна нецелесообразность дальнейших оздоровительных процедур.

К неудачным примерам можно привести так же санацию целой группы банков двумя другими крупными игроками рынка — группой «Открытие» и «БИН-банком», которые недавно сами попали под процедуру финансового оздоровления, не справившись с грузом взятых на себя обязательств – санировать несколько банков одновременно.

Заключение

Процедура санации банков позволяет подавляющему большинству из них восстановить нормальную работу и обеспечить возврат вкладов и остатков на счетах как физическим, так и юридическим лицам. Некоторые неудобства, связанные с возможными мораториями на расторжение договоров вклада или ограничениями на выдачу сумм со счетов с лихвой компенсируются возможностью вернуть все свои вложения и проценты по ним по сравнению с полной или частичной потерей средств в случае отзыва лицензии у проблемного банка.

Adblock detector